Для многих людей вопросы, связанные с попаданием в «кредитную ловушку», были актуальны еще до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, стоит обратить особое внимание на условия предложения банков.

Ставки по кредитам не являются произвольным решением руководства конкретного банка. Они зависят от разных факторов, включая макроэкономические показатели. Если вам нужны деньги, какие же решения можно принять? Давайте рассмотрим варианты.

В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снизились, благодаря тому, что в конце 2022 года ключевая ставка Центробанка РФ составляла 8,25%, а в настоящее время она достигла 6%. Согласно статистике, это намного меньше, чем те ужасающие 17%, которые были зафиксированы в конце 2015 года. Этот заметный спад ставок повлиял на среднюю частную банковскую практику, что, в свою очередь, сделало кредиты более доступными для потребителей.

На данный момент средние ставки по кредитам в России колеблются в следующих пределах: потребительские кредиты - от 8% до 19%, ипотечные кредиты - от 7% до 16%, а автокредиты - от 7% до 16%. Также государство проводит ряд программ для стимулирования потребительского спроса на ипотечное и автокредитование, что делает их более привлекательными.

Но несмотря на это, экономический кризис продолжает набирать обороты, а банки, чтобы обезопасить себя от проблемных заемщиков и невозврата денежных средств, проверяют потенциальных клиентов на предмет их кредитной истории и стабильности дохода. В результате на получение кредитов теперь могут рассчитывать только заемщики с высоким и стабильным доходом.

Надо отметить, что россияне по-прежнему предпочитают рублевые кредиты из-за нестабильности курса валют и возможных значительных убытков. Несмотря на это, объем валютного кредитования в 2017 году вырос примерно на 50% по сравнению с 2016 годом, хотя в 2022 году и немного уменьшился. Однако, розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%, поэтому рублевые кредиты по-прежнему остаются основным видом кредитования в России.

Актуальные предложения банков: под какой процент возможно взять кредит сегодня?

Каждый тип кредита, будь то автомобильный, ипотечный или потребительский, предоставляется банками на своих условиях и под разный процент, который определяется спецификой каждого конкретного кредита.

Ипотечный кредит. В период кризиса, в марте 2015 года, начали появляться заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% либо 10% годовых. Такое положение было обусловлено выделением Правительством РФ 20 миллиардов рублей для поддержки ипотечного кредитования. В 2022 году этот вид кредитования получил господдержку на специальных условиях для определенных категорий населения. Так, в этом году были произведены первые выплаты льготных ипотечных кредитов на приобретение нового или строящегося жилья семьям, где в период с начала 2021 года по конец 2022 года был рожден второй или последующий ребенок. Позже были увеличены льготы и распространены на семьи, у которых родился ребенок-инвалид до 2022 года. Ставка по такой ипотеке - до 6% годовых, а для жителей Дальнего Востока - до 5%. Изначально сниженный процент назначался на первые три-пять лет кредитования, но с 2019 года он стал применяться на весь период кредита. Однако стандартные условия кредитования, не попадающие под программу господдержки, остаются более высокими и по-прежнему в среднем составляют 10,25-12,75%.

При выборе наиболее выгодных условий ипотечного кредитования, нужно учесть несколько важных моментов.

Чтобы обезопасить свои вложения в недвижимость и подобрать оптимальный вариант кредитования, рекомендуется обратить внимание на следующие нюансы:

• Пользуйтесь кредитными программами крупных банков с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке.
• Если вы планируете покупать новостройку, обратите внимание на текущую степень её готовности. Сейчас, когда покупка недвижимости на этапе котлована может быть достаточно рискованной, лучше выбрать объекты с более высокой степенью готовности. При этом учтите, что стоимость таких объектов может быть выше.
• При выборе застройщика обратите внимание на историю его деятельности и степень надежности. Исследуйте, сколько объектов уже было сдано, и не было ли задержек со сдачей жилья. Эти моменты помогут оценить риски и принять обоснованное решение.
• Следите за тем, чтобы договор долевого участия был заключен в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ. Это поможет исключить возможность мошенничества со стороны застройщика, а также обезопасить ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым заключен «зарплатный» договор у вашей компании-работодателя. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Не забудьте оценить свои возможности. Можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке? Учитывайте эти условия и выбирайте оптимальный вариант кредитования, который подходит именно вам.

C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.

В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.

Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.

В данной статье мы рассмотрим различия между целевыми и нецелевыми потребительскими кредитами.

Целевой кредит предназначен для определенных нужд, которые указываются при оформлении заявки на получение кредита. Сумма кредита ограничена этими потребностями, а банк требует документы, подтверждающие расходы средств. Если, например, вы берете кредит на ремонт, то вам нужно приглашать официальные бригады и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимуществом целевого кредита является более выгодная процентная ставка, но его недостаток заключается в том, что сумма кредита ограничена, и контроль со стороны банка строгий. Например, Сбербанк ранее предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых, но предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось в 2022 году.

Нецелевой кредит отличается от целевого тем, что банк не спрашивает клиента, на что ему нужны деньги, и может выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке составляет 12,9%, но реальные ставки оказываются значительно выше.

При выборе кредита стоит отдавать предпочтение целевым программам, которые предоставляют более выгодные условия, как, например, более низкие проценты. Вам, правда, придется предоставить больше документов, но наличие хорошей кредитной истории и документов о доходах, таких как справки 2-НДФЛ или копии трудовой книжки, может снизить процентную ставку.

Наконец, хотелось бы обратить внимание на то, что эксперты рекомендуют не спешить с кредитами на отпуск, так как каждый четвертый кредит на отпуск становится просроченным. Поэтому, прежде чем брать кредит на отдых, стоит хорошо продумать свои финансовые возможности и риски. Не стоит вместо радостных воспоминаний получать проблемы с кредитной историей, которые могут создать сложности в будущем в случае необходимости взять кредит в экстренной ситуации.

Существует огромное количество условий, которые банки могут предлагать при оформлении кредитных карт. Важно заметить, что информация предоставленная на сайтах банков и в их обзорах описывает только минимальные ставки. Конечная ставка по кредитной карте может быть значительно выше этой цифры. На данный момент банки предлагают кредитование от 18% до 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» предлагает ставку 29,9% годовых на кредитную карту MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей. В большинстве случаев банки оставляют за собой право определять ставку в зависимости от результатов рассмотрения предоставленных клиентом документов. Ставка по кредитной карте, как правило, составляет от 20 до 35%.

Вы можете претендовать на более выгодную процентную ставку при наличии положительной кредитной истории и при предоставлении максимального набора документов, подтверждающих ваш доход. Не стоит рассматривать экспресс- и мгновенные карты, так как это может привести к высокой процентной ставке от 35 до 50% годовых. Однако, вы можете сэкономить на выплате процентов, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В России среднее значение такого периода колеблется от 50 до 55 дней. Но есть и более выгодное предложение: кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая предоставляет беспроцентный период в 100 дней.

Сейчас получение кредитов наличными связано с высокими расходами. Хотя проценты на кредит уменьшаются с увеличением суммы, которую вы заемщик хотите получить, но необходимо учитывать, что эти проценты все равно будут значительными. Кроме того, банк имеет право определить максимальную сумму кредита, которую он готов предоставить вам. Обычно процентная ставка на кредиты наличными включает диапазон от 11 до 25% годовых, при условии, что заемщик выплачивает кредит за год. Важно быть внимательным к предложениям банков, которые обещают процентные ставки значительно ниже, так как в будущем они могут быть пересмотрены и возрасти до 20% или выше по различным причинам.

Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.

Кредитные рекомендации

В связи с текущей экономической ситуацией необходимо осуществлять оформление кредитов с особой осторожностью и основываться только на взвешенных решениях. Если вы нацелены на получение кредита в 2023 году, то следуйте нескольким простым правилам:

• Старайтесь не перестраховываться и брать кредит на сумму, которая вам действительно необходима.
• При покупке чего-либо в кредит рекомендуется совершить максимально возможный первоначальный взнос.
• Досрочное погашение кредита может значительно уменьшить сумму начисленных процентов.
• Если вы можете предоставить залог или поручительство - это способствует уменьшению процентной ставки.
• Необходимо выбирать наиболее короткие и удобные для вас сроки кредита.
• В случае онлайн-заявки на кредит, некоторые банки предлагают льготные условия.
• В случае ипотечного или автокредитования, полезно обратить внимание на состояние государственных программ льготного кредитования.
• Отправляя заявку на кредит, рекомендуется приложить все необходимые документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
• Предоставлять документы и получать кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта - это наиболее выгодное решение.
• Предпочтительнее выбирать кредитные карты с льготным периодом без процентов, но обратите внимание на срок - чем он длительнее, тем лучше.
• Более надежными и стабильными кредиторами являются крупные банки, поэтому при выборе лучше отдать им предпочтение.

Фото: freepik.com