Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Сегодня нетрудно получить кредит в банке. Потребительское кредитование давно стало наиболее популярным финансовым продуктом, и каждый банк предлагает десятки вариантов, чтобы привлечь клиентов. Теперь существует возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, а также затратить всего несколько минут на подачу заявки и ее одобрение.
Перед тем, как подать заявку на кредит, необходимо тщательно и объективно оценить свои возможности. В конечном итоге, долг придется отдавать, и это с процентами. Кроме того, будет полезно потратить некоторое время на сравнение условий предлагаемых кредитов в различных банках, так как они могут существенно различаться.
Перед оформлением кредита в банке необходимо определить, какой вид кредита наиболее подходит вам. Финансовые продукты кредитования, предоставляемые банками, могут быть разделены на две категории: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты предназначены для финансирования конкретных товаров или услуг. Наиболее часто они используются для покупки автомобилей, квартир, оплаты обучения или же для осуществления крупных расходов. В связи с этим банки предлагают клиентам конкретные целевые кредиты, которые выдаются строго для определенных целей.
Эти заемные средства являются значительно дешевле, однако кредитный орган будет более пристально следить за тем, как клиент использует полученные средства. Именно поэтому заемщик должен будет предоставить множество документов, подтверждающих целевое использование денежных средств. Например, если речь идет об автокредите, необходимо воспользоваться услугами автомобильного дилера и предоставить все счета и сметы.
Кроме того, банк устанавливает дополнительные правила, защищая себя от рисков невозврата. Так, кредит на автомобиль не будет выдан без договора о страховании полной комплектации автомобиля, а в случае ипотечного кредита, в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. Средства в большинстве случаев переводятся напрямую продавцу товаров и услуг, то есть автосалону, ремонтной организации или учебному заведению, если кредит выдан на обучение.
Нецелевые кредиты, в свою очередь, имеют меньше требований и ограничений. Никто не будет интересоваться, как именно вы планируете использовать полученные средства. Но такой кредит обходится дороже, так как ставки по нему значительно выше, и процедура проверки клиента более тщательная. Кроме того, в этих случаях накладываются ограничения на сумму займа.
Оформление заявки на получение кредита стало более удобным благодаря усилиям банков, которые постоянно работают над улучшением сервиса для своих клиентов. На сегодняшний день подать заявку на кредит можно различными способами. Один из традиционных вариантов - обратиться в ближайшее отделение банка и лично пообщаться с менеджером. Однако, несмотря на возможность задать все интересующие вопросы и получить детальную консультацию, этот способ обычно вызывает неудобства: клиент вынужден приспосабливаться к графику работы банка, ждать в очереди и не всегда удобно расположенное отделение.
Другой способ - подать заявку онлайн. Сейчас это услугу предлагают многие банки, особенно для быстрых экспресс-кредитов. Такой вариант очень удобен, поскольку заявка может быть подана сразу в несколько банков, и хотя бы один из них, скорее всего, даст положительный ответ. Больше не нужно никуда ездить, стоять в очереди и тратить много времени на оформление кредита - все можно сделать не выходя из дома.
И наконец, еще один удобный способ - оформить заявку на получение кредита у представителей банка, которые работают вне отделения. Например, стойки разных кредитных организаций часто можно встретить в аэропортах и торговых центрах. К тому же, некоторые банки предлагают услуги выезда представителя к вам на дом или к месту работы. Это значительно сокращает время, которое нужно потратить на оформление заявки.
Статья: Какие причины могут стать препятствием при получении кредита
В настоящее время получить кредит не сложно, но из-за нескольких причин заемщик может получить отказ. Чаще всего причиной являются:
- Низкая заработная плата или отсутствие возможности подтвердить дополнительный доход.
- Предоставление ложных данных о заемщике. Банки проверяют все предоставленные данные и ложь может снизить шансы получить кредит до нуля.
- Негативная кредитная история, большие задолженности по коммунальным услугам.
- Неблагоприятные отношения заемщика с законом, включая частые нарушения, судимости и т.д.
- Ошибки в оформлении документов. Даже ошибка в написании кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может стать причиной отказа.
Более того, отсутствие кредитной истории может стать помехой для получения кредита, особенно если речь идет о большой сумме. Поэтому рекомендуется заранее подготовиться к подаче заявки на кредит, получив несколько небольших кредитов и аккуратно их выплатив.
Чтобы увеличить вероятность получения кредита, заемщик должен предоставить банку максимально точную и правдивую информацию о себе и своих финансах. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем меньше шансов на отказ.
Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов, включающий, в первую очередь, паспорт РФ и заявление-анкету. Однако правила банков в отношении необходимых документов могут отличаться в зависимости от типа кредита.
Как правило, банки требуют от заемщиков следующие документы:
- документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
- справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.
Дополнительно могут потребоваться и другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или справка из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Для получения целевого кредита необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие цель займа. Например, для кредита на ремонт нужны договор со строительной компанией и смета работ, а для кредита на обучение — договор с учебным заведением. Некоторые типы кредитов, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный набор необходимых документов.
Какой кредит выбрать?
Одна из важнейших ошибок, которую человек может совершить, решив обратиться за кредитом, - это броситься в первое же отделение банка и согласиться на первое попавшееся предложение. Для того чтобы получить кредит в банке и не ошибиться, необходимо оценить свои реальные потребности и возможности, а после изучить наиболее выгодные предложения.
В данной статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.
Экспресс-кредит – быстрый способ получить необходимые денежные средства в случае, когда сумма не очень большая и нужна она срочно. Экспресс-кредит можно получить как в банках (кредит), так и в микрофинансовых организациях (заем).
Для получения займа нужен паспорт и заявление, оформление и решение о выдаче денежных средств занимает примерно несколько минут. Однако стоит учитывать, что сумма экспресс-кредитов невелика, обычно не превышает 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки на такие кредиты очень высокие, достигая до 80% годовых.
Срок экспресс-кредитов обычно составляет от 12 до 36 месяцев.
Кредит, который можно взять без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог, может быть полезен в случаях, когда заемщик нуждается в значительной сумме денег. Чтобы получить такой кредит, достаточно представить паспорт, а также второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важно учесть, что для получения кредита без поручителей, необходимо иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения может быть от 6 до 60 месяцев. К концу 2016 года ставки по такому нецелевому кредиту составляют примерно 30% годовых в среднем (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%).
В некоторых ситуациях возникает проблема предоставления клиентами банка справок с места работы. Это может быть связано с тем, что у некоторых категорий людей, таких как фрилансеры, пенсионеры, студенты, мелкие индивидуальные предприниматели и другие, документально не подтверждено их место работы или лишь частично выплачивается заработная плата. Однако наличие такой справки не является обязательным условием для получения кредита.
Для того чтобы получить кредит, клиенту необходимо предоставить паспорт, заявление и один из документов, подтверждающих его финансовую состоятельность. В качестве таких документов могут выступать выписки по счетам, открытым в банках, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество, а также документы, подтверждающие приобретение товаров и услуг за последний год на значительную сумму. Также можно предоставить кредитный отчет, подтверждающий положительную кредитную историю.
При таких условиях клиент может получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка по кредиту составит от 14,9% до 35% годовых. Таким образом, даже в отсутствие справки с места работы, клиенты могут получить необходимые средства для реализации своих финансовых планов.
Как купить товары в кредит
Сегодня большинство крупных продавцов товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу «покупки в кредит». Правда, не у всех покупателей есть представление о том, как оформить такой вид кредитования. На самом деле, кредит на покупку товаров — это своего рода экспресс-кредит, который может быть оформлен прямо на месте, в магазине или офисе компании. Для того, чтобы получить кредит в этом случае, необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.
Однако, может возникнуть вопрос: почему магазины предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Ответ прост: в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, проценты уже заложены в стоимость товара. Таким образом, цены на товары в таких компаниях незначительно выше, чем в других магазинах или салонах.
Кредиты на покупку жилья или автомобиля доступны почти во всех банках. У каждого банка свои условия и ставки, которые могут зависеть как от Правил банка, так и от суммы кредита. Когда планируется крупная покупка, лучше обратиться за целевым кредитом, поскольку необходимые суммы могут быть очень большими и получение нецелевого кредита затруднительно. В таком случае срок погашения обычно значительный и может составлять до 6 лет для автокредита и до 25 лет для ипотечного кредита, а ставка относительно невысока. Для оформления кредита потребуется большой объем документов, а также длительное взаимодействие с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.
Что нужно учесть при заключении кредитного договора
Как только вы определились с подходящим для вас кредитным продуктом, вы готовы заключить договор. Но перед тем, как поставить свою подпись, нужно внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
Ежемесячные платежи – Подробно узнайте у менеджера о всех выплатах, приходящихся на весь период кредита. Это должна быть полная стоимость кредита со всеми комиссиями, процентами и "телом" кредита, а также график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
Стоимость сопутствующих услуг – Некоторые банки могут брать дополнительную плату за обработку заявки на кредит, за ведение кредитного счета, выдачу наличных, либо за проведение безналичных переводов.
Валюта – Чтобы избежать потерь при конвертации, рекомендуется открыть счет в валюте, в которой вы получаете зарплату.
Погашение кредита – Обязательно узнайте, есть ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также узнайте, какие варианты и где можно погашать задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.
Страхование – Некоторые банки автоматически включают страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор. Однако по закону РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь, так что можно сказать менеджеру, что страхование не нужно, если вы этого не желаете.
Пеня за просрочку – Узнайте заранее, сколько вам обойдется задержка платежа по кредиту, а также каковы условия и сроки задержки, после которых банк может потребовать досрочного погашения кредита.
Фото: freepik.com