Что нужно знать, когда берёте микрозаём

Быстрые кредиты на непродолжительный срок без множества документов, справок и подтверждений привлекают немало клиентов. При этом мало кто понимает, что прежде чем взять заём, стоит подробно изучить, как работают в Крыму МФО (микрофинансовые организации) и где находится юридическое лицо.

Нужно понимать, что микрофинансовые и микрокредитные компании, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы – это всё микрофинансовые институты, которые предлагают вложить деньги или взять взаймы. У них обязательно есть разрешительные документы на деятельность, они должны состоять в реестрах Банка России и быть членами СРО (саморегулируемых организаций). Проверить их легальность можно на сайте Центробанка России (www.cbr.ru).

К микрофинансовым организациям относятся компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей, которые могут привлекать денежные средства граждан от полутора миллиона рублей, а также выдавать потребительские займы до одного миллиона рублей. МФО принимают решения о выдаче займов достаточно оперативно, так как используют упрощённую процедуру оценки заёмщика. Получать такие займы могут как физические, так и юридические лица или индивидуальные предприниматели.

При этом, как отмечают в Отделении по Республике Крым Южного главного управления Банка России, каждому заёмщику нужно помнить, что в банках проценты по кредиту выдаются под годовые, а займы в МФО дают на короткие сроки и под 1-1,5% в день. На минуточку, это 30-45% (!) в месяц.

Управляющий Отделением по РК Южного ГУ Банка России Ирина Яблучанская рассказывает:

– С целью защиты интересов заёмщиков МФО 28 января этого года вступили в силу поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь установлено единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более одного года. Начисленные на такой кредит или заём проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные меры ответственности, а также платежи за отдельные услуги, оказываемые заёмщику, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, не-устойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.

Приведём пример. Допустим, человек взял взаймы 10 тысяч рублей. Вернуть микрофинансовой организации он должен не более 35 тысяч рублей (10 тысяч – его долг, 25 тысяч – проценты, неустойка и иные платежи).

В перспективе планируется и дальнейшее снижение процентов по кредиту. Как отмечают в крымском Отделении Банка России, если заём будет взят после 1 июля 2019 года, то ограничение составит двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – полуторакратную.

Например, если договор на те же 10 тысяч рублей будет заключён с 1 июля этого года, то заёмщик отдаст уже не 35 тысяч, а не более 30 тысяч рублей (10 тысяч – долг, 20 тысяч – проценты, неустойка, иные платежи). После 1 января 2020 года его долг МФО составит ещё меньше – не более 25 тысяч рублей (10 тысяч – долг, 15 – тысяч проценты, неустойка, иные платежи).

Законодательством также с 28 января этого года введено ограничение ежедневной процентной ставки – 1,5% в день, или 547,5% годовых. С 1 июля этого года будет происходить дальнейшее её снижение до 1% в день, или 365% в год.

Кроме того, при получении займа в микрофинансовой организации человек должен знать, что законодательством предусмотрен запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов (банкам и МФО), профессиональных взыскателей (коллекторских агентств) и – с согласия должника – специализированных обществ и физических лиц. То есть долг может быть продан только тем организациям, за которыми осуществляют надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, а также обществам или физлицам, которых добровольно укажет сам должник.

– При получении займа в МФО заёмщику необходимо внимательно изучить условия договора. Так, в договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых, – отмечает заместитель управляющего Отделением по РК Южного ГУ Банка России Виктория Зимненко.

Эксперты советуют выбирать компанию с наименьшей процентной ставкой и переплатой, проведя предварительный мониторинг. У всех надёжных МФО на сайте имеется калькулятор, который рассчитает итоговую сумму. Самое главное – читать договор на предмет дополнительных комиссий и обслуживания, иначе после подписания итоговая сумма может оказаться больше, чем рассчитывал заёмщик.

В случае болезни или потери места работы, если заёмщик не может заплатить в срок, надо вовремя сообщить об этом в МФО. Если причина уважительная, кредитор может предоставить отсрочку или предложить реструктуризацию задолженности.

И ещё: при погашении задолженности обязательно сохраняйте все документы об оплате – квитанцию, чек или приходно-кассовый ордер. Выплачивать заём можно досрочно, и всегда берите справку о полном погашении задолженности.